如何跑赢通胀cpi 教你如何财富自由

楼主84年，33岁了，银行从业8年，目前负责授信审批，说简单一些就是批贷款的。

删除了一些内容，想来想去还是不讨论那些了，大家看过就算。

想聊聊关于我们周围生活的金融，先说说通货膨胀吧，

在国际经济大通缩的环境下，我们国家是流动性极度匮乏的通货膨胀，很有意思的一件事，也很可悲。

我们的通货膨胀是货币超发 而市场流动性紧张，钱去了哪里？

近3年所有行业都缺现金流，经济环境不好的时候银行的储蓄任务更好完成，而3年前做银行同业利率最高到多少？一分多！

有点跑题，通货膨胀最简单的例子是你将10万元存入银行一年之后你会发现你这10万元的购买力没有抵御通货膨胀（cpi）而造成的购买力下降。那么如何抵御通货膨胀带给你的资产贬值呢？我个人给出以下建议：

1、购置用于居住的房产，这里是用于居住满足居住需求就可以，决定房产价值的唯一要素：地理位置、地理位置、地理位置。

2、适当负债，我们行有推出相关贷款年息6.5左右，月息可能平均在5厘左右，也就是10万元的贷款每月需要支付500元的利息支出。这个适度负债用来干什么？可以让银行的钱用于投资市场上钱，月息5厘的基本是超低成本的，如果你的月收益能到达8厘你的投资是有收益而且与通胀是持平的，至于如何让钱到达8厘以上的收益，这个我想不用我教你，有门路的自然有，没有门路的你也不一定贷的出来。

3、做基金或者股票定投，截止今天上证还在2800点，如果你计算过复利投资你应该知道我说的是什么意思。

4、做什么行业？楼主去年开过一个饭店，不是很好，现在想来如果你想投资我大概可以通过每年的政府报告帮你分析，目前如果你想小投资的话我给你的建议是关于民生的快速流通领域。

5、关于股市，不想多说，我只能告诉你认真的学习一下技术，在进入市场前先问问自己你明白：什么是股市的上涨和下跌吗？

先说这么多吧，最近业务比较多还要考试，大家有什么一起讨论，活着真累！

下面说说股票的一些个人见解

1、择时买入远比买点重要，比如在今年2月底开始准备资金3月到4月会有一个不错的收益，同理在2009年年底，2014年年底都是赚钱的时候，随便买随便赚。

2、短线技巧需要盘感，需要大量的复盘和实践去验证，换句话说是需要交学费的，新手多看少干股市的交易机会多了去了。

3、建立自己的交易体系和逻辑，这个很难，说实话我个人玩股票快10年也才摸索出一点点，也还需要时间去验证。

4、如何在市场立于不败？说实话股市是一个面对自己的地方，面对自己的贪婪、面对自己的恐惧、面对自己人性中的种种弱点。

5、T+0，市场中的人总在说高抛低吸，我跟一个小兄弟聊天我问他，你明白什么是股市的上涨和下跌吗？大家也可以问问自己你清楚吗？

6、别被当韭菜，市场永远是属于少数人的，你要知道你赚的钱是别人的割肉钱，在不违反大势的情况下，勇敢的利用你身边的韭菜去判断说简单点，大部分人都炒股票的时候你远离股市，大部分人套牢不动的时候你需要勇敢的冲锋！

下面说说银行业的收入：

楼主之前是做信贷员出身7年左右的时间，月均收入10K左右，贷款规模7年到4个亿左右，不良贷款60万元。
工作调动到授信之后，一开始月均也能7K到8K左右，因为我们是内陆的一个地级市，经济相对不是那么发达，所以没有大家想的待遇那么好，不过收入也还算不错。不过最近不行了。

银行的工作说实话是条狗都能干了，尤其是行长领导们，他们的最主要责任首先是不出事，然后才是业绩增长。

银行那里的收入比较高？对公业务尤其是票据、信贷、保险理财，但是高收入就基本面对的是高强度或者高风险，所以别羡慕别人工资高。

下面是关于人民币和美元

2014年3月的时候我鼓励办公室的同事去购买美元，有几个同事一直在长期购买，后来人民币持续暴跌央行坐不住了，限制了很多的美元购买渠道并且在国际金融市行上狙击了一批做空的投机资金，我们国家的外汇储备一下也少了很多，长期来看人民币会持续走低，但是我们的百姓没有相关的购买渠道，如果你还能购买可以考虑每月购买，也可以抵御通货

下面说说基金和各种宝理财
基金的本质是什么？本质是筹集大量的资金去做一件提前标的好的事情，基金可以分为多种，货币基金、股票基金，债券基金，综合性基金等，股票基金浮动大，也是我们最被熟知的一种，拿你的钱去炒股本质还是你自己买股票了，我们国家公慕基金太不要脸，手续费管理费不说关键还拿你的钱给别人高位接盘，只有在年底的时候做做业绩所以楼主并不看好各位购买基金，我本人也不买。

说说理财，e租宝出来的时候我有点诧异，融资租赁可以有那么高的收益吗？扯淡，摸着良心说我不敢相信，3m，各种币，本质上都是骗人的，我有个群里面有几百人只要是有人发上面这种广告的全部踢了。
银行的理财产品，年收益目前我知道的是4.5左右，这部分钱干嘛了？信托，保险，基金，股票，货币，这些分为保本和非保本，购买的时候一定问清楚。亲爹马云的余额宝就是货币基金，但是马云改变了银行，互联网金融的本质是人们的需求，银行自大你们围绕我转，下一个5年一定是消费金融和全民信贷的发展期，互联网金融会淘汰一部分银行和银行功能，也有以后大部分的城市会出现这样一个大厅，里面网商银行，微众银行等好多网金一起办公因为节约人工成本和场地成本。

普通人理财真的是很难，如果你没有这种意识又有点悲哀，我曾经给一个大户出过一份理财计划书本金1000万，年收益率8%以上，人家看不上最后的结果是什么？给了我300万，让我在5000点的时候帮他选一只股票，结果你们知道目前深套

这是楼主在草榴的第一帖，我07年底知道的草榴，09年注册但是一直没有发过帖子很多论坛的功能也不大会用，回复过一些帖子得了U然后就存在草榴的银行，很长时间吧现在也有几万U一直舍不得换成威望吧还是什么的，最近有7万多了就换了点变成侠客，但是论坛的功能我也真不愿意去花时间探索，没有时间也没有精力了。以上文字都是手打都是自己的思路，肯定有很多不足希望大家体谅。

下面说说贷款：
银行的贷款可以划分为几类：个人贷款、对公贷款、项目贷款、流动资金贷款、固定资产贷款、消费贷款、个人经营性贷款、政策性贷款、信用贷款、抵押贷款等。以上都是按照贷款的不同属性进行划分的不全为并列关系。关于涉及到个人的一般是：经营性贷款、消费贷款两类。目前的银行基本都采用统一授信的方式，仅有少量农信社网点分散但是是一级法人，银行授信的标准主要参考：收入、资产、负债、征信、其他软信息。说了这么多下面根据cler的需求重点讲讲房贷和个人消费贷款。

房屋按揭贷款大家主要需要注意的是首付比例、贷款利率是否有上浮和下浮我们这里最低目前房贷利率可以打9.5折、还款方式中长期贷款的还款方式分为：等额本息、等额本金、按其他约定还款法。主要是前面前面两种，等额本息每月偿还固定贷款本息，等额本金是每月偿还固定本金。看账面利息汇总10年期贷款等额本金所产生的利率要远低于等额本息，但考虑通货膨胀率和资金使用率我个人建议在做按揭时候一定选择等额本息，如果您有提前还款的打算10年期贷款最佳提前结清时间一定是7年以后，切记。

个人消费贷款：本段主要讨论无抵押的纯信用消费贷款：这个是未来5年互联网金融和银行之间打仗争抢客户的一个重点金融方向，银行有银行的优势我们利率低，互联网说我方便，按照目前的形式我觉得大可不必在互联网上申请相关消费贷款，因为贷款的本质还是要看利率也就是你的资金成本，除非你用钱特别着急。

前文提到适度负债，这个比例我大概能告诉你所谓适度就是不能超过你月收入的55%，这个数据是银行精算出来的别问我，我也不知道。举例我和爱人月均收入6000元，我们计划3年的负债计算利息和还款方式我给予的合理适度负债是3年10万元。别怕银行现在的日子也不好过，只要你没有相关不良信息，收入稳定大胆去银行申请，大概率可以申请办理下来，要干活了先说到这里。

下面还说说股票：帖子里有朋友说在整个大盘都被强奸的情况下赚钱是意外，我不否认。早盘1分钟K线形成中枢而向上的那笔弱到无法想象，所以大盘继续向下寻找支撑，要看走势的。我玩股票我只看过一个人的理论，她死了。缠中说禅，个人有个人的理解，我也不试图去影响谁，其实静心下来研究研究看看学学真的是有帮助，学了才知道自己不足的太多，不能自以为是学会尊重市场，学会去做那少部分人，为了自己的财务自由而奋斗是没有错误的。

说说等额本息10年期贷款7年还款的性价比：我们以10万元年利率5.49贷款期限120个月为例 每月还款1084.77元，10年总计130187元。84个月之后你所偿还的本金加利息91120.68，剩余还款本息合计39066.32元。这里我们讨论的是有提前还款打算的客户，如果您没有按约定还款就可以了，假设这不是一笔房贷是一笔房产抵押10年的消费贷款，我借了10万元7年后到8年正好还给银行总计是10万，您说是我亏还是银行亏？

关于理财：

我没想到的是发在草榴的一篇帖子2天的回复量在600左右，之前我未在草榴上发表任何东西，谢谢大家的关注。
关于理财，我认为理财是个人经济能力和风险承担能力的一种体现，我曾经思考过很长时间要怎样才能实现财产的稳定增值，基本上是不存在的，所以，但凡涉及到理财2个字我们总是要面对风险的。如果您认为跟随了某个牛人或者掌握了某种牛逼的方法就会让你的财产爆炸增长，那么世界首富一定是你的。好了，说这么多意思是先给各位提个醒，没有稳赚不赔的买卖！
没有稳赚不赔，但是我们可以做到最大限度的抵御风险，在把我脑中所有能想到的方式考虑一遍，我没想到有比股票更适合的，投资和投机的，说投资我可以负责任的告诉大家股市本身就有抵御通货膨胀的功能，上证开市以来就有自然斜率向上增长2市几千只股票多年后的市值90%以上是增长的，大家随意找一只股票查看复权后的价格就知道，好了作为一项长期投资是可以作为合理标的的，说投机是因为股市里太多暴涨暴跌了。
如何控制风险，草榴里还有港澳台同胞，鉴于国情不同，我不单独跟您解释，但是投资的道理都是一样，资产的合理配置。这里做一个假设，假设群里每个人都是100万元的流动现金，如何做到收益的最大化？绝对不是把这100万现金都买成股票，但是在这个群里我只需要您把您手里的30-50%的现金去来购买股票，对这里只讨论股票，并且！并且您每月的收入是将来每月投入股市金额的2倍以上，符合以上要求的我才能接受您一起参与！
控制风险的第一要素是认清形势，目前上证指数2800点，以100万元的30%为例，这里最高我接受30万元的股票购买额度，而且会一次性买入30万元的50%，这里需要我来选取一个或者多个投资标的，给明理由，由参与的人员投票选出。好了以50%的购买额度为例，我们会把剩余50%的也就是15万元做成30等份每份5000元，在接下来的60个月中往返投注所选定的标的，高买低卖！
至于您其他的资金如何安排，我不负责管理，你可以借高利贷、存款、买理财等等等等，这与我无关。

下面说说保险：

保险在国外是很重要的一个生活组成部分，我没去过国外，但是国内的保险制度和规则基本都是学过来加以改进的这点毋庸置疑，从90年代开始保险逐渐成了国内最大的骗子，因为国人的契约精神淡漠，保险公司钻空子。这种状况在2000年后开始得到改变，保险也应该成为我们日常生活的一部分，比如养老、比如医疗失业等。国内的养老保险是最大的一个旁氏骗局，目前基本入不敷支，所以政府开始鼓励全民参保想办法拖过我父母这一代人不在了，事实上是很有可能拖不过去，怎么办？想办法从屁民哪里赚，如何赚？参照养老保险入市。

说说商业保险，这种保险的抽佣是最高的，从上到下基本是45%左右，如果论坛里有相关的保险人士也可以留言更正，财产保险是中产阶级标配的一种保险，目前买的人不是很多，但是以后会有所改变。

保险的原则是这样，如果您想给孩子保障，除了给他买基本的医疗之外，那应该给谁买？给你自己和配偶，如果没有参加社保，参加商业保险的话我大概粗算一下应该是35岁之后开始不断的给自己买各种各样的保险，收益人填写配偶或者子女的名字

很重要的一点是保险合同您所购买的每份保险最好仔细阅读，保险行业是属于未来的白马行业，如果想兼职也是可以的，楼主知道的保险公司兼职人员收入也不低，如果您有人脉赚钱也是分分钟的事情，保险从业者需要保险从业资格证书，以前是一考就过最近不是这样了，需要连续的听课而且兼职的话保险公司会给底薪的。

好几天没更新，因为临近半年，手里需要处理的业务非常多，市场上还是缺钱，今年消费贷款的额度明显增多。下面想给大家说集中非常稳妥的理财方式，因为好多群友问我，套现出来或者贷款出来之后怎么操作。

国债逆回购：所谓国债逆回购，本质就是一种短期贷款，也就是说，个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。通俗来讲，就是将资金通过国债回购市场拆出，其实就是一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。逆回购的安全性超强，等同于国债。
上面这段话借鉴百度，因为我有时候会在股票账户中有闲置资金的时候就会去购买，而我本人购买过的最高利率年息8%。多，我也没细算，国债逆回购的时间不会太长我买过14天和7天的。至于操作，我是在我自己的股票账户输入就可以购买。

信托，这个不是所有银行都会开展的业务，目前市场上的信托理财产品我个人认为8%以下的可以考虑，8%以上的风险请慎重考虑
国债，属于长期投资个人不建议购买，但是中产阶级适当配置。
银行保本理财，目前的收益4%左右，时间可长可短没意思。

基金，2016年的股票基金发行量创了近5年的新低，真的有点悲催。公募基金里面我推荐专门打新股的基金，收益还不错，私募里面目前这个点位我推荐定增基金，专门做上市公司定向增发的。5月30日，我和我的小伙伴们在低点抄了券商B分级基金的大底，呵呵收益还不错。

有人问我贷款提前还款的事情，这里做一个统一的回复，如果您的贷款利率年息不超过6%，我建议您把提前还款的钱去购买打新基金，或者混合基金，做基金定投，收益超过6%的是大概率事件，为什么要还给银行呢？按照约定还款，适度负债，转嫁货币贬值的风险给银行是聪明人的做法！

最后说说征信：

我本人还兼职授信管理岗，负责征信的相关事宜，2016年新版的征信管理办法人民银行刚给我们这边转发了，大体的意思是增加了个人信息的录入范围，提高的征信的更新速度，可以实现次日更新吧，我没有细看。以后的社会征信会越来越重要，征信合格是所有授信的前提，征信分为：正常、关注、次级、禁入。我们可以对前2类正常授信，对于次级类会提高贷款利率降低额度做降级处理，对于禁入类对不起，只要非本人过错才可以，什么叫非本人过错？记录行给你出具相关证明，证明征信禁入不是你的原因才可以授信，不良信息之前说5年可以消除，但是我没有见过，重大违约记录会跟随终身！ 偶尔逾期1次2次的无所谓，因为我也忘记过还款时间。

因为端午节没有交易日，我调休了2天，加上端午节假日我本周只工作了一天，和榴友、朋友一起组队开黑打LOL，白天很少的时间赔我女儿的时间度过，头脑有些蒙，可能思维上未必会那么严谨，但是逻辑上不会错的。很多人说我也想理财，我不知道买什么产品，我也不知道怎么玩，我现在存款也不多，但是每个月能挤出来2到3K，我不理财也花了，去找所谓的理财也太他妈的容易被骗了，这些都是事实，我也无可辩驳但是我们需要对投入的标的进行评估，那些起点低收益高的好事在绝大部分的时候是落不到我们头上的，凡是多问几个为什么，好过于你看中别人的利息，别人在意你的本金的事情。

下面是重点：
1、各种理财宝、各种贷，大家尽量看看就好，如果真要我推荐，陆金所吧，但是陆金所最近也出现了大面积的不良

2、基金，股、债、币、混等，基金的好处是有可能会亏损但是你的本金至少不会说无缘无故就没了，基金的选择很重要，我不在这里推荐了，免得被人说广告的嫌疑。

3、国债，这个一般人抢不到，因为收益稳定长期国债跑赢通货膨胀是没有问题的。国债逆回购对你的资金有要求10万以上。

4、股票，股票定投 这里也不推荐见仁见智的问题，草榴里有的是高手，我只是想说向定投基金那样去定投股票，选择好的投资标的是关键。

我每个月可以挤出2000元，1年内看到多大的收益?有可能会亏损，1年2万元您指望翻多少倍？选择定投只要标的物没有发生本质的变化，就一直定投，这种理财方式是我能想到的风险相对较小综合收益相对较高的投资行为，关键在于选择和坚持。其实最简单的是选择宇宙行、中石油定投获得分红收益就可以了，银行股的股息率也在6%左右了，但是有可能你会存在本金的损失。

下面说的有点杂，想到哪里说到哪里了

先说说股票吧，我不喜欢普涨和普跌的行情，最近刚刚好，震荡市是投机者的天堂，我个人觉得资金管理是最重要的投资环节，重要性高于一切！4月份买了还是st的酒鬼酒，收益颇丰，上个交易日出现了一卖，但是我买他是纯粹的价值投资，不到40以上我不会出的，中长线买了中科曙光没动，目前没有收益，短线搏击做t不说了。我始终坚持认为，2800点买股票的风险相对于收益是值得你净资产50%以上的投资的。

说说生活，我本人在异地上班，那天看到一个美国小姑娘5岁得了绝症而自己选择死亡的新闻，刹那间泪流满面，不为人父母，我想没有人会体会！一直在思考男人最宝贵的是什么？我想我现在的答案是这样，男人最宝贵的财富是经历！男人最应该被赞扬的品质是责任感！当然你的智商必须健康！今天休息，和女儿两个人在家，问她！中午想吃什么？女儿说想吃方便面，我告诉她，方便面的危害，她说偶尔吃一次可以的，我说好吧，爸爸带你去买各样的配餐，在我们两个人共同的努力下，我们做了非常美味的一餐，她吃了两碗，告诉我是世界上最好吃的方便面！我的手被割破了，女儿很细心的帮我贴上创口贴，我爱她！胜于爱一切！

价值投资的逻辑思维：

说点题外话，每个独立的思维都难以用另外一种逻辑去说服，真正能说服你的只有正确的操作模式，我不能保证以下的思路都正确,但至少我能保证基于这个思路的操作基本正确。我的工作每日就是和风险在接触，一样您在做任何的决策的时候一定要正视风险，这个风险来自外部因素、操作又有其他等等不可抗拒力的因素的影响，我懒得总结了，言而总之的一句话，所有涉及到货币转移的事情都含有各种各样的风险，在玩之前先考虑好您的风险承受能力，不是所有牛逼的大神或者专家告诉你的事情就是没有风险的。

下面是主题：
中长线的操作思路是什么？中长线，尤其是长线交易我们首先考虑的是价格因素，因为只有在足够的安全边际下你的买入才会有更高的安全性。这句话不难理解，2013年年底的时候市场上出现了很多1块钱左右的股票，在看看到2015年的时候这些1块钱的股票是多少？在考虑很多因素之后我个人认为目前出现了一些值得做长线投资的标的。

长线股票还有一个买入标准就是价格与价值的背离，很多股评告诉你选股票的一个指标是市盈率市净率，尼玛他就没告诉这些指标是从哪里来的，在考虑营业增长率和预期收入的情况下市盈率很重要吗？个人觉得并非那么重要了，比如今年4月份的酒鬼酒，他的年营业总收入40亿元左右，而同类股票我们以洋河股份为例，酒鬼的营收还不及洋河的净利润！假如您去过湖南省，您应该知道酒鬼酒和湘泉两个品牌的市场占有率是多高！所以在他还是ST的时候13-15元都是价值的低地。对了还有一个重要的原因是公募基金对于ST股的买入是有严格限制的，所以酒鬼摘了帽子之后被几家基金抢筹了。

长线选股的另外一个思路是什么？预期！我们常说炒股票炒的是预期，我不知道该如何确切的定义这个预期，因为预期存在永远实现不了的可能，他也就永远只是预期。

技术，这里我不想说技术，因为我愿意推荐出来他一定是符合我所认定的技术标准的！

长线买入高速增长的公司，持有！做波段，可笑的是居然有人跟我说每个股票都一样，都有高低点都可以投资，我实在不愿意跟这些傻逼去废话，可是他又在你眼前自以为是，算了，你无法去说服一个傻逼，也没有必要！

教你薅社会主义羊毛：
1、买A类分级基金，保息不保本，每年固定可以获得5.5%左右的分红，虽然听起来本金有可能亏损怪吓人的，但你还房贷银行又不会逼你提前还钱，如果A类浮亏你就别管它，反正每年拿这边的分红去还银行利息就行了，银行利息年息是5%左右，所以你有0.5%的截余。再说了，万一A类往上涨，浮盈了，那就更是意外之财。哥玩招商证券的分级基金也是获利刚刚的，干3波了

2、买大公司的理财产品，某东、某度、某宁、某大都有，我觉得这几家公司倒闭的可能性很低很低，7%左右一年，你就有3%的截余。

3、资金在100万以上的买信托，去银监会网站能查到信托公司的列表，直接去这些公司的官网，打客服电话要求认购基建类低风险的，有地方财政担保的，一般有6-7%年息，这也能截余2-3%。注意，因为你没有通过中介，直接找信托公司买，认购费是可以讨价还价去砍的。

4、国债逆回购：上周央行放水3000亿，你买个20万的7天也能赚点

胆子大的可以再拿一部分钱出来买点9-10%的p2p，总之要跑赢房贷利率真的不难，这么干等于你薅了银行羊毛，但银行是不会吃亏的，它们薅了储户的羊毛，那些没有理财概念的储户才是最悲催的人。

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