久病床头好烧钱，让我们来聊一聊商业医疗保险

说到医疗保险，对于在都市白领们来说，恐怕最熟悉的就是城镇居民基本医疗保险。对于在农村的筒子们来说，则是“新农合”，但有一个共同点就是：这两种社会保险旗下的医疗保险，都只是政府所提供的最基本的医疗保障。其保障水平低，需要双方负担，且和养老保险一样纳入社会统筹体系。

对于超出“基本”保障水平的部分，城镇居民基本养老保险所能起到的保护作用是十分有限的。

举个栗子（来自新浪微博：蓝精灵9526）

孩子出生后，除了城镇医疗保险外（一年40元），又给孩子买了一份xx保险的商业的医疗保险。前段时间，孩子肺炎住院，花费了1210元，社保只给报销了300多元，xx的保险给报销了1200多元，好吧，貌似我赚了。

可见，在现实情况中，仅仅只依靠基本医疗保险是不够的，它只能保障我们的基本医疗需求，如果你稍微病得重一点的话，就会比较麻烦。在医疗资源分配不均，医疗成本巨大的我国，碰到重大疾病，被逼着着卖房卖车的可能性还是很大的。

既然政府所提供的基本医疗保险如此不够给力，而因病致贫也确实是一件很冤枉的事情，那么可有什么解决之道呢？

答：有！商业医疗保险！

医疗报销中：

基本医疗保险首先要减去门槛费用，各医保定点医院的标准根据医院级别有所不同，一般为500~900元不等。（总费用-门槛费-自药费）*赔付比例%，赔付比例随缴费年限会有所变化，从65%~80%不等。

商业医疗保险的赔付算法一般为：（总费用-社保已报-自费药）*90%，这样二者结合报销下来，就基本解决了全部医疗住院费用，所以在享受政府基本医疗保障的同时，给自己再买一份合适的商业医疗保险是绝对的明智之举！

大哥们曾经有言：

“以商业保险为补充，加快完善社会保障体系”——胡锦涛

“政府只是提供最基本的医疗保障，社会要求我们积极参加商业保险”——朱镕基

So~ 到底什么是商业医疗保险？都有哪儿些商业医疗保险可供选择？我们应该如何投保？

1、什么是商业医疗保险？

简而言之：是指由保险公司经营的，盈利性的医疗保障。商业医疗保险是仅针对投保人的医药费用进行补偿的一种健康险。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。由于是盈利性质的，其往往保费高于基本医疗保险，但是赔付比例也更高，是为基本医疗保险的有力补充。

2、那么都有哪些商业医疗保险可供选择？

在分析保险公司的供给之前，我们先要了解自己的需求以及对于保险保护效果的预期。需要明确的一个观念是，商业保险是社会基本医疗保险的补充，所以不是说什么“小病”也要指望商业保险去报销（这一部分往往由基本医疗保险来承担了），而往往是“大病”，或者碰到一些紧急需要大额医疗费用，或者需要长期看护的情况，才是商业医疗保险需要出马的时候。

【所谓“大病”】咳咳，根据保险公司的看法：一般都要折上半条命，短期内需要大笔的医疗费用，或者需要长期治疗的经济支持。

具体说来，保险公司一般会提供一下几类险种：

a、重大疾病保险

以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。

b、费用报销型医疗保险

以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险；在门急诊费用报销方面，市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。

c、收入津贴型医疗保险

以因意外伤害或疾病，导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准，补偿其收入损失的一种保险，通常有住院津贴（补贴）型保险、失能收入保障保险。

d、长期护理医疗保险

为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人，提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出，但在海外保险市场非常流行。

3、购买商业保险都有讲究？

其一，优先投保住院医疗保险。

保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。

但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

其二，最好选择定额给付型医疗保险。

保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔，一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。

其三，医疗保险有投保年龄限制。

对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。（想给父母买商业医疗保险的筒子可要注意这个时间）。

【小结】：

社会基本医疗保险和商业医疗保险，分别好比汽车的刹车和安全气囊，前者保障了我们基本的医疗需求，而后者在出现“事故”的时候给我们最有效的保护。

久病床前太烧钱，快去打理下自己的医疗保险吧！（来源）

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